互聯(lián)網(wǎng)“攪局”傳統(tǒng)金融 監(jiān)管亟待創(chuàng)新

從“信用支付”到“余額寶”，馬云帶領(lǐng)阿里金融將互聯(lián)網(wǎng)延伸到了金融服務(wù)領(lǐng)域，成為了傳統(tǒng)金融業(yè)真正的攪局者。

“伴隨著社會互聯(lián)網(wǎng)公司不斷地從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透，金融領(lǐng)域現(xiàn)在也面臨著很大的變化。”交通銀行副行長兼首席信息官侯維棟在2013年“陸家嘴論壇”上表示。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不僅僅沖擊著銀行業(yè)的服務(wù)模式，同時也沖擊著監(jiān)管層對于金融創(chuàng)新的監(jiān)管。第三方支付、P2P行業(yè)等伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展而規(guī)模不斷壯大，也給監(jiān)管層提出了新的監(jiān)管挑戰(zhàn)。

中國銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任王巖岫在上述論壇上亦表示，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，監(jiān)管層是鼓勵并且是樂觀的，但是對于互聯(lián)網(wǎng)公司從事銀行的業(yè)務(wù)，監(jiān)管層還是抱著非常審慎的態(tài)度。

創(chuàng)新迭出沖擊銀行

“數(shù)字化的風(fēng)來了馬也會飛。”中歐國際工商學(xué)院院長朱曉明認(rèn)為，這匹馬就是馬云。兩個月的時間里，支付寶公司連續(xù)推出的兩大創(chuàng)新產(chǎn)品都給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來不少沖擊。

4月中旬上線的“信用支付”產(chǎn)品，推出之時就在傳統(tǒng)金融行業(yè)引起軒然大波。6月中旬，與天弘基金高調(diào)推出的“余額寶”產(chǎn)品，其低門檻的投資以及賬戶資金靈活運用的特點，受到業(yè)界推崇。

 “互聯(lián)網(wǎng)金融是充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深刻變革后產(chǎn)生的一種新興的金融業(yè)態(tài)。”侯維棟認(rèn)為，金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融存在著較大的差別。

他表示，伴隨著計算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入應(yīng)用，銀行運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把商業(yè)銀行的產(chǎn)品線上化，而這種線上化應(yīng)該是金融互聯(lián)網(wǎng)。同時伴隨著社會互聯(lián)網(wǎng)公司不斷地從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域滲透，金融領(lǐng)域現(xiàn)在也面臨著很大的變化，銀行已經(jīng)逐漸或者已經(jīng)不能夠滿足未來客戶需求，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在這個背景下應(yīng)運而生。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新迭出的今天，銀行亦感到不少沖擊。一位銀行業(yè)人士曾對本報表示，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是推著銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時也需要銀行主動去開拓新的互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的產(chǎn)品，比如支付、理財、繳費等。

 “現(xiàn)在相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從非金融領(lǐng)域不斷地向金融領(lǐng)域滲透，無論是第三方支付，還是類似于P2P這樣的貸款融資平臺，對銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)帶來不同的影響。”侯維棟稱。

此外，第三方支付、P2P等行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)張，也在加劇銀行存貸款的金融脫媒。例如P2P行業(yè)，歷經(jīng)多年的發(fā)展，已經(jīng)有一定的市場和規(guī)模，在個人客戶以及小微客戶方面也占據(jù)了一定的市場，對銀行有所補充，亦有競爭。

“競合關(guān)系”是金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司理想的生存狀態(tài)，不過上述銀行人士認(rèn)為，如果銀行不及時做出調(diào)整，未來的發(fā)展可能將會變得比較被動。

風(fēng)險監(jiān)管待出臺

“余額寶1塊錢也能夠參與，金融互聯(lián)網(wǎng)生活在每個角落不可避免。監(jiān)管思路可能要發(fā)生一些變化，原來大機(jī)構(gòu)為主的監(jiān)管對象可能發(fā)生一些微妙的變化。”五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長廖理表示。

創(chuàng)新與監(jiān)管從來都是相互博弈的兩面，互聯(lián)網(wǎng)金融在加速創(chuàng)新的發(fā)展中，監(jiān)管如何跟上也是急需解決的問題。

“相關(guān)的監(jiān)管部門最近這一段時間，對互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新也是相當(dāng)重視的。”王巖岫稱，企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)做銀行的延伸業(yè)務(wù)，是對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充，對互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，抱著樂觀的態(tài)度觀望其發(fā)展。

王巖岫表示，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，首先要保護(hù)金融消費者的權(quán)益。他指出，監(jiān)管層關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，其中信息泄露問題、信息透明度問題等也是關(guān)注的重點。

“創(chuàng)新發(fā)展，市場選擇。聯(lián)合監(jiān)管，各守一段。”這是央行支付司副司長周金黃對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管提出的原則，他認(rèn)為，監(jiān)管在分工的同時也要加強無縫對接的聯(lián)合監(jiān)管。

在對于P2P機(jī)構(gòu)“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”模式的監(jiān)管上，王巖岫表示，這還是一個剛剛發(fā)展沒有多久的模式，銀監(jiān)會還沒有開始進(jìn)行監(jiān)管，并且涉及的機(jī)構(gòu)也不是銀行機(jī)構(gòu)。

不過，王巖岫表示，銀監(jiān)會除了在研究電子銀行法律法規(guī)的出臺，今后對信貸市場的管理也在考慮相關(guān)的法律法規(guī)。